经常有客户问：
我已经40多岁了，到底还要不要买重疾险？保费这么贵，真的划算吗？
有没有必要买，划不划算，我们今天来算一算：
(相关资料图)
40多岁买重疾险，保费有多贵，风险缺口有多大。
01
40多岁买重疾险，保费有多贵？
对重疾险有所了解的朋友都知道，
随着年龄增长，重疾险保费也会越来越贵，
以30岁为例，
虽说不同的产品类型、保额、保障期限和保障内容，保费也不同，
如果选一款性价比高的产品，买30万保额，只做基础保障，年交保费2000~3000也能搞定，大部分人都能承担得起。
如果过了40岁再投保，需要多少预算呢？
奶爸挑选了两款高性价比重疾险，来了解一下价格：
（40岁及以上重疾险保费示例）
达尔文6号和橙卫士1号，分别是单次赔和多次赔重疾险中的高性价比产品，
换句话说，这两款产品的保障不错、价格实惠。
如果40岁投保，买30万保额，保终身，最高20年缴费，
达尔文6号的基础保障方案，男性要5910元/年，女性5265元/年，
20年缴费，男女性的总保费均在10万元左右，比30万保额低20万，可以保终身，杠杆率并不低。
橙卫士1号的基础保障方案，男性要9450元，女性要8000元出头，
最长可30年缴费，男性总保费28万，女性总保费24万，
这个总保费比较接近保额，但如果重疾理赔两次，即累计赔60万，那么能撬动的保障杠杆也不低，
不过我们还要考虑，人在40岁以后得两次重疾的概率高不高。
这样算下来， 40多岁的中年人选择高性价比的单次赔产品、投保基础配置，从费用上来说是划算的。
但是以上的计算，是基于在缴费期后出险；
在现实情况中，还有很多是 在缴费期内就出险理赔的 ，也就是 钱没交完就拿到几十万理赔款。
单单只算经济账，也是划算的。
02
中年人重疾保障缺口有多大？
40多、50岁的中年人，很常会感觉到中年危机：
上有年迈的父母、身体不好要看病吃药；
下有上高中或大学的孩子，学杂费让家庭花销剧增；
万一从事的职业不稳定，找新工作也非常难；
因为常年在职场拼搏且身体机能在走下坡路，健康问题频出……
中年人的苦，只有中年人知道；
中年人的重疾风险有多高，保险公司的理赔年报知道：
2022年各大保司年度理赔数据显示 ，
41~60岁人群，重疾出险率大都在45%以上，在全年龄段排行第一！
（太平洋寿险2022理赔年报截图）
而重疾险的治疗费更是大部分家庭不可承受之重，
精算师协会发布的《国民防范重大疾病教育读本》提到， 重疾的平均治疗费用在10~80万之间 ，
一些疾病更是需要长期治疗，治疗和护理费用就像一个无底洞。
大部分普通人，工作就是唯一的经济来源。
如果没有一份保险伴身，一旦得了重病，不得不停止工作，住院治疗，
最后的结局往往是被掏空家底，甚至欠下巨额外债。
这时候，保险的重要性就不言而喻。
但是比起保费较高的重疾险，许多人只想买价格便宜、保额高的百万医疗险，认为一样能够保障大病治疗费。
但这些人忽略了一点： 得了重病，不只是要掏治疗费，自己甚至家人的收入也被迫中断。
房贷、车贷、孩子的教育费用、家庭的生活开销、疾病的护理康复费用等等，这些支出医疗险无法覆盖，但能够一次性赔付几十万的重疾险是可以弥补的。
重疾险跟医疗险搭配，才能在保障治疗费的情况下，减轻家庭经济负担，维持生活正常运转，自己也能安心治疗养病。
03
奶爸总结
40岁以后买重疾险划不划算，每个人心中都有自己的答案，
但不可忽略的一个问题是，保费是可以计算出来，但风险什么时候发生，我们谁都算不到。
与其纠结划不划算，
更重要的是要思考，一旦发生事故，我和家人能不能承担得起，
即便预算有限，我们也可以挑选高性价比的产品、做经济适用的投保方案。
当务之急，是把现在和将来的风险口堵上，做好保障。
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